צילום: istockphoto
מהי קרן פנסיה ברירת מחדל?
קרן פנסיה ברירת מחדל, שמכונה לעתים גם קרן פנסיה נבחרת, היא מכשיר חיסכון ארוך טווח המתאפיין בעיקר בדמי ניהול נמוכים, שנקבעים במסגרת מכרז שמנהלים משרד האוצר ורשות שוק ההון. בהתאם לתנאי המכרז גופים אלה מכריזים על מספר חברות שיכולות להציע את המכשיר הזה.
קרנות ברירת מחדל נועדו לספק מענה לחוק פנסיה חובה, שדורש מהמעסיקים להפקיד כספים לטובת פרישה עבור כל עובדיהם. המעסיק יכול לצרף אוטומטית את עובדיו לאחת מתוך ארבעת הקרנות הנבחרות, בתנאי שאין לעובדים עצמם העדפה מסוימת.
מה היא קרן פנסיה? לחצו כאן לצפייה בסרטון
היתרונות בקרנות הנבחרות
בספטמבר 2021 נבחרו 4 גופים המציעים קרנות פנסיה ברירת מחדל לציבור הרחב: אלטשולר שחם, מיטב דש, אינפיניטי ומור. כולן חולקות יתרונות רבים:
- דמי ניהול אטרקטיביים וקבועים - כולן מציעות את אותם דמי ניהול נמוכים מהפקדות שוטפות ומסכום הצבירה, ומתחייבות לשמור על דמי הניהול הנמוכים מיום ההצטרפות ולמשך עשור, גם אם תפסיקו להפקיד לקרן בגלל סיבה כלשהי. דמי הניהול האטרקטיביים מסייעים לכם להגדיל את חסכונותיכם באופן משמעותי.
- לא צריך להתמקח – אין צורך להתמקח על דמי ניהול זולים יותר, כי המדינה כבר ביצעה את העבודה בשבילכם. דמי הניהול הנמוכים ניתנים אוטומטית למצטרפים חדשים וגם מי שכבר נמצא בחברה, יכול לבקש וליהנות מדמי הניהול הנמוכים.
- הפקדות "אוטומטיות" לשכירים – בעבר קרנות פנסיה היו ניתנות כהטבה לעובדים שכירים. כיום מדינת ישראל כאמור מחייבת את המעסיקים להפריש כספים לטובת הפנסיה של העובדים. גם אם המפגש עם סוכן הביטוח נתפס כמאיים בעיניכם, אינכם חייבים להתעמק בנושא ולערוך השוואות מסובכות. תוכלו לבחור שההפקדות יופרשו אוטומטית לאחת מהקרנות הנבחרות וליהנות מדמי ניהול אטרקטיביים.
- תשואות יפות – קרנות הפנסיה הנבחרות מראות שלמרות שעמיתיה משלמים דמי ניהול נמוכים, הן מצליחות להשיג תשואות מדהימות לאורך השנים. תשואות גבוהות בשילוב דמי ניהול אטרקטיביים מגדילים את הפנסיה שלכם באופן משמעותי.
- כל אחד יכול להצטרף – כי מי שרוצה לחסוך לטובת הפנסיה יכול להצטרף, גם אם ניסה להצטרף לתוכניות פנסיה אחרות ונדחה בשל סיבה כזו או אחרת.
- ניוד חופשי – תוכלו לנייד את חסכונותיכם בין מסלולים ואף לעבור לגוף מנהל אחר באופן חופשי וללא כל תשלום.
מהן החסרונות של הקרנות הנבחרות?
-
"פגיעה" בשכר הנטו – לא כולם אוהבים את הרעיון של פנסיה חובה. למעשה אנשים רבי חושבים שמדובר בפעולת כפייה, שפוגעת להם בשכר הנטו, במיוחד אם הוא מקבל שכר נמוך מלכתחילה. עם זאת הכסף לא נעלם. הוא נשאר של החוסכים, ואף ישמש אותם בעתיד, עם פרישתם לגמלאות.
- קיים פוטנציאל לפגיעה אקטוארית – מאחר וכל אחד יכול להצטרף לקרנות הנבחרות, יתכן והקרן תקבל בזרועות פתוחות הרבה אנשים שמצבם הבריאותי רעוע, ולכן יש פוטנציאל משמעותי למצב של גרעון אקטוארי. עם זאת הגופים שמנהלים את הקרנות הנבחרות הציגו לאורך השנים היקף נכסים גבוה ועודף אקטוארי בהשוואה לגופי פנסיה אחרים, ולכן זה מראה שהן מתמודדות היטב עם מצבים אלה.
- תקופת אכשרה – במקום הצהרת בריאות וחיתום רפואי, קיימת תקופת אכשרה בת 5 שנים למצטרפים לקרן. כך שאם במהלך התקופה החוסך יגיש תביעה בגין אובדן כושר עבודה או מוות, תתבצע חקירה: רק אם מדובר במצב בריאותי חדש, התביעה תשולם. אם מדובר במצב בריאותי קודם, התביעה תשולם רק בתום תקופת האכשרה.
- מוצר שאינו מותאם אישית לחוסך – כמו בכל קרנות הפנסיה החוסכים כפופים לתקנון אחיד. אך אם רוצים כיסוי ביטוחי גמיש יותר שמתייחס למקרי מוות או אובדן כושר עבודה, ניתן לרכוש לעצמכם ביטוח חיים או מטריה ביטוחית.
מתלבטים מה נכון עבורכם?
אתם מוזמנים ליצור קשר עם המומחים שלנו, שישמחו לעזור לכם להיערך לקראת העתיד, לתכנן את הפנסיה שלכם ולמצוא את הפתרונות המתאימים ביותר עבורכם. ברשותנו עשרות שנות ניסיון בתחום הפנסיוני, ואנו עובדים מול חברות הביטוח ובתי ההשקעות המובילים בארץ. באתר של פתרונות עדיפים תוכלו למצוא את כל הדרכים ליצור איתנו קשר, כדי שגם אתם תוכלו ליהנות משקט נפשי, שירות מקצועי ויחס אישי.
* האמור בכתבה כולל תוכן ומידע מסחרי/שיווקי ומערכת "שמשנט" אינה אחראית למהימנותו. פרסום התכנים והמידע המסחרי בכתבה אינו מהווה המלצה או הצעה מטעם "שמשנט" לרכוש ו/או להשתמש בשירותים או המוצרים בכתב.